Paiement : L’initiation de virement est encore loin de concurrencer la carte

Introduit par la DSP2, l’initiation de paiement (ou PISP) ouvre des possibilités nouvelles : remplacer le paiement carte par un virement. En ligne, au moment de payer, le client est rebasculé sur son application bancaire, où il s’authentifie pour valider le virement. En magasin, il reçoit un lien de paiement (ou flashe un QR code) qui l’envoie sur son application bancaire. Le virement déclenché peut être un virement classique mais aussi un virement instantané (SCT Inst), qui a pour avantage d’assurer le versement des fonds immédiat au commerçant. Mais près de deux ans après l’entrée en vigueur de la DSP2 fin 2020, ce mode de paiement s’est-il vraiment développé ?

De nombreux obstacles

Désormais, le marché s’accorde à dire que le virement ne remplacera pas la carte bancaire dans le retail, du moins pas à court ou moyen terme. “Le paiement par virement est beaucoup plus compliqué que ce que l’on a pu s’imaginer, reconnaît Pierre-Antoine Vacheron, DG en charge des paiements du groupe BPCE. D’abord, il ne comporte pas de protection du consommateur et le virement instantané étant irrévocable, c’est un frein important. Ensuite, contrairement aux flux monétiques, les flux de virements sont plus compliqués à tracer chez le bénéficiaire. Résultat : souvent, le retailer ne sait pas s’il a été payé ou non. Troisième frein : il est difficile de parvenir à une bonne ergonomie en faisant en sorte que les références et l’IBAN soient rentrés de façon standard. Et les solutions de paiement en “one click” qui existent avec la carte ne sont pas disponibles sur le virement. Enfin, de nombreuses banques le facturent environ € 1 pour le porteur.” Sans compter que “le standard des API open banking n’est pas toujours respecté”, ce qui affecte l’expérience client et le taux de succès des transactions. 

Résultat : chez BPCE, l’initiative annoncée en 2018 avec Air France, destinée à proposer aux clients du site de payer en virement instantané,…